El pasado 31 de marzo recibimos en ICADE Business School a Roberto Rodriguez, acompañado por cuatro expertos en diferentes temas relacionados con las FINANZAS en tiempos de JUBILACIÓN.
Roberto Rodríguez Manzaneque, fundador de Applethan Road y Are Business Group nos habló de que la Jubilación es un problema de Comunicación. Nos puso al día de las condiciones y requisitos para alcanzar la jubilación y los posibles problemas a la hora de hacer el cómputo y de conseguir las mejores condiciones. Recordó los diferentes regímenes y de las múltiples opciones de apoyar la jubilación con soluciones poco conocidas (Premium Jubilación/Stock Options/Phantom Plans/Deferred Bonus/Stock Plans por expectativa de derecho). En el RETA avisó de la problemática de la cotización mínima o máxima (294 frente 1266 €). Nos recordó que hay un 40% de jubilaciones anticipadas, donde se reduce entre un 6,5 y un 8% la pensión por cada año anticipado. Nos apuntó que hoy la pensión media de jubilación es de solo 1.196€. Frente a esta situación es muy escasa la gestión del patrimonio personal y familiar. Así vemos que un 39% del ahorro está en cuentas corrientes sin remuneración, frente a un 5% en Planes de Pensiones. Por todo ello, es muy importante hacerse estas preguntas: ¿Mi situación Personal y Familiar? ¿Mis obligaciones deudoras? ¿Mi distribución patrimonial? ¿Fiscalidad óptima? ¿Planificación Herencia? y para resolverlas propone contar con los expertos.
Expertos con los que contamos en la sesión, como Javier Fernández, Socio de DJV Abogados, que nos habló de la poco conocida función del administrador de una sociedad mercantil sus problemas de incompatibilidad con el régimen de jubilación de la Seguridad Social, especialmente cuando se mantiene el control efectivo que han de estar en el RETA.
Nos hacía la pregunta de si la pensión de jubilación puede ser incompatible con el trabajo del pensionista. Para aquellos trabajos que no superen el salario mínimo interprofesional, en cómputo anual no es necesario cotizar salvo que se esté en el RETA. Otro caso es el de la situación de Jubilación Activa que en condiciones especiales es compatible con la prestación de jubilación, según sea a tiempo parcial o por cuenta propia.
A continuación, Iñigo Hernández, Director de Desarrollo Negocio y Ángel Cominges CEO, ambos de Óptima Mayores, nos descubrieron las ventajas de un innovador sistema de financiación en tiempos de jubilación como es la «Hipoteca Inversa». La limitación en los importes de las pensiones y la falta de ahorro dirigido a complementar la jubilación, llevan a una falta de liquidez importante que en España se puede compensar con el fuerte ahorro inmobiliario de los pensionistas actuales. La vivienda es la inversión principal para una gran mayoría de jubilados (89%), por ello aplicar soluciones que permitan obtener liquidez sin comprometer la propiedad y el uso son muy atractivas. Hay 640.000 millones ahorrados en viviendas. La vivienda se viene revalorizando. Si no necesitas vivir en ella puedes venderla o alquilarla para complementar ingresos, pero si la necesitas las opciones son varias: vender e irme a una más pequeña, la Hipoteca Inversa, •Venta de Nuda Propiedad o la Venta con Alquiler (Sale & Lease Back). En el caso de la Hipoteca Inversa, se obtiene un préstamo con el que no pierdes la propiedad ni tienes que realizar amortizaciones o pagar cuotas, ya que el coste del importe se acumula hasta el final de la operación cuando el titular lo desee o bien un año después de su fallecimiento. Solo es necesario disponer de una vivienda libre, tener más de 65 años y herederos. Nos plantearon el caso siguiente Ante una propiedad valorada en 450.000 euros con 78 años de edad, el propietario puede obtener 172.000€ o 1.080€/mes para toda la vida o bien, 86.400€ a la firma más 540 Euros/mes para complementar su pensión. Por otra parte, las cantidades que se reciben no tienen la consideración de renta, pues se trata de una disposición de un crédito, por tanto, no tributan.
Completó la sesión Ana Oliván, Abogada, Profesora del Ilustre Colegio de Abogados de Madrid y Experta en Derecho Bancario que nos habló de la contratación de los productos financieros. Planteándonos 6 cuestiones:
1. No invertir en un producto en el que no se entienda todo y los riesgos asociados que conllevan.
2. Mucha precaución con las ventajas engañosas.
3. Siempre, siempre, un buen asesoramiento.
4. Tener en cuenta la fecha del vencimiento.
5. Estudiar los costes totales asociados al producto.
6. ¿Se sabe, verdaderamente todos los riesgos? La normativa obliga a identificar los perfiles y adecuar las inversiones al conocimiento de cada inversor, para defenderle.
Hizo mención de varios productos y en el caso de Fondos de Pensiones la importancia del momento y forma del cobro para evitar sorpresas. Pero sobre todo insistió en la importancia de buscar un buen asesoramiento. No cualquier asesoramiento.
Tras las ponencias se creó un interesante debate que por su novedad se centró especialmente en las experiencias de Hipoteca inversa, su funcionamiento y sus costes y ventajas.
Nuestro agradecimiento a los ponentes y en especial a Roberto Rodríguez por habernos acercado una vez más al mundo de las finanzas y la jubilación que bien conoce.
Por el interés de las materias a continuación ponemos los datos de contacto con nuestros expertos que estarán abiertos a responder a las preguntas de nuestros asociados ya nuestro público sobre esta materia.
- Roberto Rodríguez. rodriguezroberto931@gmail.com
- Íñigo Hernández. i.hernandez@optimaprevision.com | +34. 91 781 97 54| Velázquez 100, 4ºD, Madrid 28006 | www.optimamayores.comÁngel Cominges. a.cominges@optimaprevision.com |+34. 91 781 97 54 | Velázquez 100, 4ºD, Madrid 28006 | www.optimamayores.com
- Ana Oliván. Aseosría Jurídico Económica| anaestrella@olivanyasociados.com | www.olivanyasociados.com
- Javier Fernández. jfernandez@djvabogados.com C/ Velázquez 75. CP 28006, Madrid (España) | Tlf: +34 91 576 44 64 |www.djvabogados.com
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